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工商時報【彭禎伶╱台北報導】活著當月退俸用，掛了當遺產。壽險雙雄2020年將用附保證型投資型保單，進攻國內40∼70歲保戶市場，以月配息型類全委帳戶投資型保單附加身故保本保證，讓保戶作為退休理財工具，活著時可作為每月的生活費，在年金累積期間若身故，即啟動美元總保費保本機制，不必扣期間領取的配息，還具有資產傳承的功能。這種保單投保率最高的就是50∼70歲的保戶，也就是半百、花甲，進入退休準備期或已退休的族群，如國壽表示其51∼70的保戶占附保證型保單的85％，富邦人壽亦表示61∼70歲的占五成以上，加計51到60歲者即會逾七成，這些熟齡者子女多數已經濟獨立，因此錢可以開始用在自己身上，甚至要準備退休現金流。保戶多半將部分退休金或積蓄，單筆投入類全委投資型保單，透過所謂的專家協助投資理財，希望讓資產增值，每月領取帳戶提解金，原則上撥回率年化都在3.8∼4.2％之間，類似月退俸的概念。若在年金累積期（多數在95歲之前，亦有90歲者）不幸身故，就是給付美元總繳保費，不用扣期間領取的月配息及帳戶管理費，等於將當初躉繳的保費留給子女、遺族。在利變保單已逐季降息後，國泰人壽、富邦人壽重新將主力商品轉向投資型保單，如富邦人壽9月投資型保單新契約保費就有52.13億元，近期富邦人壽也頻頻為其附保證型投資型保單「打Call」，指出今年前九月整體壽險業附保證型投資型保單約銷售70億元，其中富邦人壽就有34億元，拿下附保證型投資型保單的第一名。之前都是壽險業投資型保單保費第一名的國壽，9月投資型保單新契約保費則有49億元左右，今年國壽對投資型保單銷售稍有「降溫」，但第四季也會重新強化附保證型投資型保單的銷售力度，為明年「熱身」，國壽亦表示，今年其附保證投資型保單約銷售20億元，但若以2016年開辦至今，則累計銷售量已逾250億元。國壽現在共有三款保單，分別有不同的保證，針對45∼70歲保戶的「飛揚人生」，訴求三大特色，一就是類終身月退俸，連結由專家代操的月資產撥回類全委帳戶，保戶可以享年撥回率約3.8％的退休月收入，若基金淨值逾10.25美元時，撥回率會拉高到5％，過去曾持續長達一年以上，保戶最晚可選擇95歲年金化，就可月月撥回直到滿95歲前。第二項特色就是年金累積期間身故保本保證，在年金累積期間內，不論類全委帳戶投資績效如何，都提供身故至少返還美元總保費的保本保證機制，不扣回已撥回金額，保戶不用擔心投資是否有虧損或已配到本金，某種程度可以保全資產及傳承財富。第三項特色則是保證費用不外收，國壽強調有別於過去身故保本保證費用採外扣單位數的作法，飛揚人生的身故保本保證費用直接反應在帳戶經理費中，且不收取每月100元保單管理費，在保單行政費收取年度（兩年）後，帳戶單位數可固定不變，讓每月資產撥回金額更穩定。飛揚人生自2016年開辦以來，已銷售近1.7萬件，2018年保費並破百億元，今年是因為中美貿易戰市場不確定性高及保戶觀望影響，保費相對較低。與飛揚人生競爭的是富邦人壽的富利人生，同樣是訴求三大特色，一是「有專業」，即透過國際級代操機構，讓保戶享有過去需資產達新台幣千萬元以上才能享有的代操服務，保戶最低只需投保2萬美元或新台幣50萬元；二是「有收益」，當淨值8.3美元以上時，每月有年撥回率4％的穩定現金流，淨值若逾10.3美元撥回率會拉高到5.2％左右，富邦人壽亦強調開賣至今帳戶淨值都維持在9.02∼10.1美元之間，每月皆有穩定的現金提解。三是「有保證」，即提供最低身故保證機制，若保戶不幸在年金累積期間身故，提供最長到被保險人95歲的100％美元身故保證，給付投保時所躉繳的保費，不需扣除已領取的每月提解金額及帳戶管理費。在各家公司努力不懈宣傳，國人逐步意識到老年化社會自存退休金重要性、及明年壽險市場因法規轉變，這類保單的確可能「翻紅」，有望成明年最具成長潛力的商品。